FINANCEMENT, Renégocier son crédit immobilier avec succès : définir dans quelles conditions on est prêt a quitter son banquier (partie 2)
Une fois que vous vous êtes donné les moyen de vous re-présenter sous votre meilleur jour à votre banquier (partie 1), quelques années après avoir souscrit votre prêt immobilier initial, regarder les coûts pour changer de banque et les opportunités marché qui se présentent à vous réellement par rapport à votre situation personnelle et pas en théorie dans ce cas de figure. Une renégociation n’est jamais simple, regardez dans quelles conditions vous êtes prêt a quitter votre banquier.
Quand on renégocie son crédit immobilier pour que cela soit couronner de succès il est nécessaire de définir dans quelles conditions on est prêt a quitter son banquier. Car si vous n’obtenez pas les résultats que vous cherchez il va falloir que vous changiez de banque
Avoir cette réflexion en amont vous permettra d’avoir une approche raisonnable et votre banquiez sentira que vous êtes prêt à le quitter et donc renforcera votre crédibilité.
Calculer le coût de changer de banque au cas si vous ne trouvez pas de solution avec votre banquier actuel :
- Frais de dossier bancaires : prendre 500 euro comme hypothèse par ligne de crédit (si vous en renégociez plusieurs à la fois, vous pouvez payer moins par dossier, mais rarement moins que 1000 euro pour 3 dossiers ou plus)
- Frais de rachat de crédit : 3% du montant restant du. Vous pouvez ne pas avoir a payer de pénalités de remboursement anticipé en cas de vente de votre bien et devoir en payer en cas de renégociation…
- Frais de rachat des garanties : 1% du montant restant du
Sur 100 k euro d’encours restant dû cela représente 4 500 euro…
Connaissez les conditions de vos emprunts actuels dans le détail :
- Durée de crédit restante
- Taux d’intérêts hors assurance
- Taux d’assurance dcis
- Garanties ou hypothèques
Connaissez les taux disponible sur le marché
- Pas sur la durée initiale de votre crédit, mais sur la donnée restante. Qui est plus courte et donc moins cher par définition.
- Allez sur meilleurtaux.com ; prendre comme référence un bon taux.
- Attention: un excellent taux est concédé par les banques pour un haut niveau d’Apport et un profil client désirable … pour une banque.
Identifier à quel niveau de taux d’intérêts minimum vous êtes prêt a quitter votre banque actuelle ?
- Attention si vous changer de banque vous devrez repasser les tests médicaux si votre encours est élevé ; si votre âge a changé (+ 3 à 5 ans) , les coûts associés peuvent augmenter avec votre âge (notamment si vous avez plus de 40 ou 45 ans selon les polices d’assurance) ou d’a cause d’éventuels problèmes médicaux trouvés depuis.
- De plus, si votre situation professionnelle a changée, elle sera réévaluée par les banquiers. Donc si vous êtes devenu indépendant et mal payé par exemple (souvent le cas au début) ou que vos revenus ont changé, cela va être difficile de renégocier à la baisse les taux.
- Si votre situation personnelle a changée, divorce notamment, nouvel enfant à charge et donc que vos revenus par part ont changé, cela risque d’être difficile de renégocier.
Aller voir un courtier (Cafpi, meilleurtaux, Ace …) pour voir ce que vous pourrez avoir sur le marché réellement :
- Ils vous aideront a remplir le dossier de demande de prêt, car c’est nécessaire pour eux et ils ont l’habitude; en moyenne un courtier rempli 10 fois plus de demandes de crédits qu’un conseiller bancaire par mois …
- Vous verrez vite ce que vous pourrez avoir sur le marché avec d’autres banquiers et si cela vaut les coûts de changement de banque.
- Cela ne vous engage en rien, même si une fois lancée dans la démarche il est dans les faits difficile de faire machine arrière
- En général, si on est pas dans en début de crédit et que les taux de son crédit actuel ne sont pas 1% au dessus de ce que l’on peut obtenir sur le marché, on a pas intérêt a changer de banque
En conclusion : la bonne stratégie peut être de rester avec son banquier autant le savoir avant de commencer a obtenir mieux
- Renégocier n’est pas gratuit et peut couter 4,5% de l’encours de crédit restant
- Votre situation a changée, regarder si elle est meilleure au yeux du banquier qu’avant ou pas.
- Dans beaucoup de cas suite à cette phase, vous êtes dans une démarche ou vous ne pouvez raisonnablement avoir d’offre de la concurrence intéressante et votre objectif va être d’essayer de baisser vos coûts chez votre banquier actuel
- Cela va de soit que vous n’allez pas aller jusqu’à la rupture sans vraie solution alternative dans ce cas de figure; vous serez moins dur et vous vous satisferez de moins que ce qu’il est possible d’avoir en changeant de banquier.
- En général, si on est pas dans en début de crédit et que les taux de son crédit actuel ne sont pas 1% au dessus de ce que l’on peut obtenir sur le marché, on a pas intérêt a changer de banque
La 3ème partie sera de voir comment aller jusqu’à changer de crémier ; techniques de négociations utilisées.